10 consejos para comprar un crédito de consumo más barato

¿Desea cambiar su automóvil, ir de viaje o simplemente quiere divertirse un poco? En lugar de aprovechar sus ahorros: ¡pedir prestado! Y para ahorrar mucho, evite las trampas siguiendo nuestros consejos.

1. Elija el tipo correcto de crédito
Hay tres tipos de crédito al consumo. Los primeros son préstamos personales asignados, que se utilizan para financiar un proyecto en particular (automóvil, motocicleta, mobiliario …): los fondos se lanzan solo para este tipo de compra. Usted toma prestado saber la tasa, la duración del crédito y el monto de sus pagos mensuales. Segunda familia: préstamos personales no asignados, que funcionan como los anteriores, excepto que no tiene que justificar el uso de los fondos. Finalmente, los préstamos rotatorios son sobres en efectivo: el crédito comienza tan pronto como se obtiene, a una tasa variable y con un pago mensual mínimo que puede decidir modificar.
El primero y el segundo siempre cuestan menos que el tercero. Tenga cuidado, legalmente, el prestamista debe ofrecerle sistemáticamente una oferta de crédito depreciable (con un plan de amortización) y una oferta renovable cuando pide prestado más de 1.000 €.

2. Haga un recorrido por la competenciaPara financiar un proyecto al mejor precio, juega la competencia. Consulte a su banquero para conocer sus condiciones de crédito, luego un corredor para saber si una de las instituciones especializadas con las que trabaja (Cetelem, Cofinoga …) muestra mejor. Tenga cuidado, ya que este mercado es muy competitivo, los prestamistas están cambiando sus ofertas regularmente. No solicite simulaciones hasta que compre su crédito.

3. Maximiza las promocionesTodas las instituciones de crédito lanzan promociones de crédito al consumidor. Si puede posponer su proyecto durante unos meses, espere que uno de ellos aproveche una tarifa rota. La mayoría de las veces, se proponen en la primavera, antes de las vacaciones, al comienzo de la temporada o en Navidad. También puede encontrar tasas rotas para financiar un vehículo en el momento del Mundo del automóvil o el Salón de la caravana, por ejemplo. Atención, la tasa de llamadas muy baja solo se refiere a una cantidad dada y un período fijo. Para obtener la promoción, debes cumplir con condiciones estrictas. Por ejemplo, a fines de marzo, puede pedir prestado € 10,000 al 0.90% durante 12 meses. Un "canon" de tasa ofrecido a aquellos que pueden pagar pagos mensuales de más de 900 €. "Para que se acepte el archivo de crédito, el prestatario debe recibir ingresos tres veces superiores al monto que se reembolsará", dice Cécile Roquelaure, directora de comunicación y estudios de Empruntis.com. Por lo tanto, solo aquellos que tienen al menos € 2.700 por mes se han beneficiado de esta promoción.

4. Simule varias cantidades y duraciones
En sus simulaciones, varíe las cantidades para encontrar una mejor tasa. "Al mover el cursor unos cientos de euros, es posible pedir prestado menos", dijo Mael Bernier, director de comunicación de Meilleurtaux.com. Por lo tanto, si necesita € 4,500 para una nueva cocina, a veces obtendrá un crédito a una tasa más baja al pedir prestado € 5,000. El mismo razonamiento para cantidades de alrededor de € 10,000, € 12,000 o € 15,000. Más allá de eso, las promociones son extremadamente raras. Buena opción: incluso si no necesita una cantidad mayor, aproveche la tarifa promocional y pague por anticipado el exceso de crédito no utilizado. Otro buen consejo: si puede permitirse pagar un poco más cada mes, reduzca la duración de su préstamo. "En este período de bajas tasas de interés, es un buen momento para obtener un monto mayor de su banco por un período más corto", dice Frédéric Lapeyre, Director de marketing de mercado privado de LCL.

5. Evitar sanciones por prepagoSi tiene un flujo de efectivo, puede pagar en cualquier momento una parte de su crédito de consumo para reducir el monto total de intereses. Se pueden aplicar multas, pero solo si paga más de € 10,000 durante 12 meses consecutivos. A continuación, se limita al 0,5% del capital pendiente si el plazo restante de su crédito es inferior a un año (1% más), dentro del límite de la cantidad de intereses pagaderos durante el período restante. Para evitar pagar estas penalidades, sea inteligente: reembolse menos del umbral de activación.

6. Negocie las tarifas
Incluso si no es una práctica sistemática, su institución crediticia puede cobrarle una tarifa de archivo de algunas decenas o cientos de euros para el establecimiento de crédito. Negocie explicando que la competencia se los ofrece. Esto debería doblar a su asesor.

7. Aproveche las ofertas "pague en x veces sin honorarios"
Las compras de productos informáticos, de alta fidelidad, video y electrodomésticos en un gran supermercado a menudo se benefician de ofertas de financiación gratuitas de tipo 3, 5 o 10. Súbase a este crédito gratis en lugar de deshacerse de sus ahorros. A continuación, abrirá un préstamo renovable (o crédito renovable) en una empresa especializada, que luego le solicitará que lo anime a utilizar su sobre de crédito. Atención, es absolutamente necesario resistir la tentación porque las tasas de este tipo de préstamo primero son libres y luego cobradas con el desgaste: 19.96% para un crédito de menos de 3 000 € en el primer trimestre de 2017. Es bueno saber Si no utiliza su préstamo renovable en el año siguiente, se cerrará automáticamente.

8. Incremente su pago mensual de amortización
La ley exige que se pague un crédito revolvente de menos de 3.000 € en un máximo de 36 meses y en un máximo de 60 meses. Para hacer que pague tanto como sea posible, las instituciones de crédito toman el pago mensual mínimo para que el préstamo dure. Para ahorrar dinero: pague más y pague en menos de seis meses.

9. No use su crédito rotativo de forma continua
Nunca use su préstamo rotativo sin pagar el saldo. De hecho, el segundo pinchazo aumenta el costo total de uso del 30% al 60%, porque el establecimiento modifica su pago mensual y alarga la duración.

10. Huida de los créditos relacionados con las tarjetas de la tienda
Si tiene una tarjeta de fidelización con una opción de pago, no se deje tentar. Al pagar sus compras, obtendrá un crédito revolvente de tasa usuraria. Para financiar sus deseos, suscríbase a un pequeño crédito revolvente convencional en una institución de crédito, dividirá el costo de su préstamo entre tres.

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