¡No dejes que tus viejas inversiones duerman más!

Modelo Ant, tiene una gama completa de productos de ahorro, algunos de los cuales han estado vegetando durante mucho tiempo en su cartera y tienen una rentabilidad muy baja. Siga los consejos y el acto de Serengo: cierre, almacene o vacíe, según corresponda.

Durante años, ha invertido sus ahorros en diferentes inversiones, con pagos a menudo automáticos. Y estás poco a poco desinteresado. Es una lástima, porque sin duda tiene interés en cerrar aquellos que no pagan demasiado para enfocar sus ahorros en los más rentables.

1. Folletos: solo para el corto plazo
Los folletos garantizan el capital y el dinero sigue disponible rápidamente. Los más conocidos son el Livret A o Blue y el LDD (Sustainability Booklet, de Codevi). Hoy, debido a la caída en las tasas de interés, aportan casi nada. Su rentabilidad es incluso la más baja de su historia desde su creación: 0,75% anual (sin incluir impuestos ni contribuciones a la seguridad social). Un rendimiento muy delgado pero aún más alto que la inflación. "En la teoría financiera, la rentabilidad y el riesgo evolucionan en la dirección opuesta: la tasa de rendimiento de los productos seguros es la más baja de todas las inversiones", dice Philippe Crevel, director del Savings Circle.
Algunos folletos bancarios (especialmente los de los bancos en línea) ofrecen tasas de interés más atractivas, del 1,5 al 3% dependiendo del período. No ceda a estas ofertas, a excepción de los pocos meses durante los cuales son válidas. Porque más allá del período promocional, la remuneración desciende bruscamente y estos folletos pierden su atractivo. Sobre todo porque sus intereses son, cada año, gravados con sus otros ingresos y el tema, además, a las contribuciones a la seguridad social del 15,5%.
El consejo de Serengo: los folletos bancarios están destinados a constituir un colchón de seguridad para dibujar en caso de necesidad. También puede invertir dinero para un proyecto específico. Por ejemplo, el precio de un nuevo vehículo o una caldera si el tuyo se encuentra al final de la carrera, o el financiamiento de un gran viaje familiar … Así que solo pon en tu folleto la cantidad necesaria para tu tranquilidad y, por su excedente de ahorro, abra una inversión que pague más.

2. El plan de ahorro de vivienda
El Plan de Ahorro de Viviendas (PEL) es un producto regulado distribuido por todos los bancos, abierto hoy por 4 a 15 años. Su remuneración se fija para toda su vida en el momento de la suscripción. La nueva generación, que corresponde a los PEL abiertos desde el 1 de agosto de 2016, se remunera al 1% bruto (antes de las contribuciones a la seguridad social), es decir, al 0,85% neto. La única condición para obtener esta tasa: invierta al menos 225 € en la apertura y luego pague al menos 540 € por año (45 € / mes).
Si tiene un ELP durante varios años, su tasa de pago es mucho mayor (por ejemplo, 4,50% si se abrió entre julio de 2000 y julio de 2003). Tenga cuidado, a partir de su cumpleaños número 12, el interés acumulado se grava con sus otros ingresos. "Algunos asesores bancarios tenían a sus clientes cerca de antiguos ELP para no pagar estos impuestos, lo cual es inepto", dijo un banquero bajo condición de anonimato. De hecho, si abrió su ELP a principios de 2005, celebró su 12 ° cumpleaños este año y sus intereses están sujetos a impuestos. Pero este ELP paga 2.50%, o 2.11% después de las contribuciones a la seguridad social. Si le cobran un impuesto del 30% (que es importante), su sueldo cae al 1,48%. Eso es casi el doble de lo que obtienes en un Livret A, con la misma liquidez y seguridad.
El consejo de Serengo: a pesar de su bajo rendimiento, abrir un PEL hoy es interesante para comprar su vivienda principal. Luego de cuatro años, esta inversión garantiza un crédito de 2.20%. Por el momento, esta tasa no es muy competitiva con el mercado, pero es probable que lo sea en los próximos años, cuando las tasas de interés se hayan recuperado. Los derechos de préstamo se pueden transferir a los miembros de su familia (hijo, nieto …) que tienen un ELP. Incluso si no tiene un proyecto inmobiliario personal, esta inversión presenta un interés serio para convertirse en propietario de la familia.

3. Seguro de vida
La inversión preferida de los franceses, "el seguro de vida le permite acumular capital, preparar un complemento de jubilación o predecir su transmisión", dijo Cyril Chartier-Kastler, presidente y fundador de Facts & Figures. Lamentablemente, no todos los contratos son iguales. El fondo en euros para contratos muy buenos puede rendir casi el doble de mediocre. Si tomó la decisión equivocada, es imposible transferir su contrato, la ley lo prohíbe. Si está seguro de que no usará su capital dentro de cuatro años, cierre el contrato anterior y abra otro con el capital recuperado. Después de este período, el interés sobre los retiros se grava al 17,5% (35% antes) y esta tasa cae al 7,5% de los ocho años del contrato, después de una reducción de € 4.600 por año ( € 9.200 por pareja).
Tenga cuidado, si su objetivo es la transmisión, que ha pagado fondos antes de los 70 años y que tiene más de esta edad, haga sus cálculos. De hecho, para los pagos efectuados antes de los 70 años, las sumas transferidas se benefician de una deducción de € 152.500 por beneficiario sobre el capital y los intereses, luego se gravan con un 20% más (31,25%) por encima de € 700,000). Después de 70 años, la asignación global es de 30 500 € en la capital. Más allá de eso, todo está sujeto a la escala del impuesto a la herencia. Después de 70 años, la decisión de cerrar o no depende de su relación con los beneficiarios (los niños tienen un impuesto más interesante que los cohabitantes) y las cantidades transmitidas.
El consejo de Serengo: cónyuges y parejas están exentos del impuesto a la herencia. El seguro de vida no presenta ningún beneficio fiscal dentro de una pareja, independientemente de la edad a la que fue alimentado. Si su contrato es malo, ciérrelo y abra otro, a la mejor rentabilidad.

4. Alquiler de bienes inmuebles
¿Eres dueño de un apartamento alquilado por años? Haga un inventario. "Los donantes están visceralmente apegados a sus bienes inmuebles y no quieren vender. Es un error, porque un apartamento que arrienda menos se deprecia", dice Jean Perrin, presidente de UNPI (Unión Nacional de Propietarios de Bienes Raíces). Si su casa tarda más de dos meses en encontrar un comprador en cada traslado, véndalo. El mismo consejo si has invertido en una ciudad que pierde gente cada año y sube el desempleo. Regale una propiedad antigua si se construyen nuevos programas con gran comodidad en las cercanías, porque será más difícil alquilarla. Con los fondos recuperados, reinvierte en un área pequeña ubicada en una aglomeración dinámica donde la población estudiantil es grande (Burdeos, Lille, Nantes, Toulouse …).
El consejo de Serengo: si su apartamento se encuentra en un buen vecindario y en una comunidad dinámica, pero es difícil volver a alquilar, renovar! "Hoy en día, los estándares han cambiado y los pisos que no están actualizados se están escapando de los mejores inquilinos", dice Jean-Francois Buet, presidente federal de Fnaim. Al comenzar a trabajar, disfrutará de un gran aumento de impuestos: son propiedades de ingresos totalmente deducibles.

Gracias a Philippe Crevel, Director del Círculo de Ahorros, Cyrille Chartier-Kastler, Presidente Fundador de Hechos y Cifras, Jean Perrin, Presidente de UNPI (Unión Nacional de Propietarios de Bienes Raíces) y Jean-François Buet, Presidente Federal de Fnaim.

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